이리스의 비상

요즘 시중은행 예적금 금리가 연 4%를 넘는 상품이 꽤 많습니다. 예전에 연 1~2% 받던 시절과 비교하면 엄청난 변화죠. 저도 처음엔 단순히 '금리 높은 곳'만 찾았는데, 막상 가입하고 나니 우대조건을 못 채워서 실효금리가 생각보다 낮더라고요. 그래서 이번엔 제대로 공부했습니다. 단순히 숫자만 보고 덤비면 손해 보는 이유, 그리고 특판·만기 사다리·CMA를 어떻게 조합해야 효율적인지 정리해봤습니다. 고금리만 보고 가입하면 왜 손해일까요? 은행 광고에서 '연 5% 특판'이라고 하면 솔직히 마음이 흔들립니다. 하지만 저는 실제로 이런 상품에 가입했다가 예상보다 훨씬 적은 이자를 받은 경험이 있습니다. 이유는 간단했어요. 우대금리(優待金利) 조건을 충족하지 못했기 때문이죠. 우대금리란 은행이 특정 조건을 만족한 고객에게 추가로 제공하는 금리를 뜻합니다. 쉽게 말해 기본 금리에 '보너스 금리'를 얹어주는 구조인데, 급여이체·자동이체·카드 실적·앱 로그인 같은 조건을 채워야 비로소 광고에 나온 최고금리를 받을 수 있습니다. 게다가 세금 문제도 있습니다. 일반 예적금은 이자소득세(利子所得稅) 15.4%가 자동으로 떼입니다. 예를 들어 연 5% 금리라고 해도 세후 실수령액은 약 4.23%로 줄어드는 거죠. 세금까지 고려하면 실효금리(實效金利)가 생각보다 낮아질 수 있다는 점, 꼭 기억하셔야 합니다. 실효금리란 우대조건과 세금을 모두 반영한 실제 수익률을 말합니다. 또 고금리 특판 상품은 대부분 월 납입 한도가 작고, 가입 물량도 한정되어 있어서 놓치기 쉽습니다. 그래서 저는 이제 '표면 금리'보다 '실제로 내 손에 얼마가 들어오는가'를 먼저 따져봅니다. 특판 알림과 만기 사다리, 어떻게 활용하시나요? 특판(特販)이란 은행이 한정된 기간과 물량으로 내놓는 고금리 상품을 말합니다. 쉽게 말해 '한정판 세일'이라고 보시면 됩니다. 문제는 이런 상품이 언제 나올지 예측하기 어렵고,...