이리스의 비상

연금저축과 IRP, 두 상품을 합치면 연간 최대 148만 원을 세금으로 돌려받을 수 있습니다. 저도 5년 전 회사에 방문한 은행 직원의 권유로 IRP 계좌를 처음 개설했는데, 당시엔 무슨 말인지 절반도 이해하지 못했던 기억이 납니다. 지금 돌아보니 그때 만든 계좌가 일반 적금보다 훨씬 나은 선택이었다는 걸 실감하고 있습니다. 연금저축 vs IRP, 무엇을 먼저 채울까? 세액공제 한도, 어떻게 활용해야 유리할까 연금저축은 연간 600만 원까지, IRP는 연금저축과 합산해서 900만 원까지 세액공제(稅額控除)를 받을 수 있습니다. 세액공제란 세금을 계산한 뒤 최종 납부할 세금에서 일정 금액을 직접 빼주는 방식으로, 소득공제보다 환급 효과가 훨씬 큽니다. 총급여 5,500만 원 이하라면 16.5%, 초과하면 13.2%를 돌려받는 구조입니다. 제 경험상 가장 효율적인 방법은 연금저축 600만 원을 먼저 채우고, IRP에 300만 원을 추가로 넣는 방식이었습니다. 이렇게 하면 900만 원 전액에 대해 세액공제를 받을 수 있고, 연말정산 때 실제로 환급받는 금액이 체감됩니다. 저소득자일수록 공제율이 높다는 점도 알아두면 좋습니다( 출처: 국세청 ). 연금저축 600만 원 납입 → 최대 99만 원 환급 IRP 300만 원 추가 납입 → 최대 49.5만 원 환급 합계 900만 원 납입 시 최대 148.5만 원 환급 일부에서는 IRP만 900만 원 채우면 되지 않느냐고 생각하시는데, 실제로는 연금저축과 IRP를 조합해야 투자 유연성과 세액공제 한도를 모두 챙길 수 있습니다. IRP는 위험자산 투자 한도가 70%로 제한되기 때문에, 공격적인 포트폴리오를 원한다면 연금저축을 먼저 활용하는 게 맞습니다. 투자 한도와 상품 선택의 차이 연금저축은 위험자산에 100% 투자할 수 있습니다. 펀드나 ETF 중심으로 구성하면 되고, 주식형 자산 비중 제한이 없어서 장기 성장을 노리기에 유리합니다. 반면 IRP는 안정자산을 최소 30% 이상 보유해야 하므로, 주식...